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日志

 
 

悲剧了!惊天巨雷,所有银行和房地产商都睡不着了  

2016-05-01 14:25:33|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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2016-05-01 金融五道口
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五一假期刚到,然而有一则消息,让所有银行都睡不着了,让所有的房地产商睡不着了。这是一颗惊天巨雷,这就是中国银监会向银行等金融机构发送通知,要求信贷资产收益权转让必须全额计提资本,同时银行理财资金不得直接或间接投资本行信贷资产收益权,并不得提供任何显性或者隐形担保。

这则消息影响太大了,也来得太及时了,也是银监会这些年做的最正确的事情,这是对过去这些年中国银行业走的歪路、邪路的一次纠正,必将对中国银行业及金融产业产生重大深远的影响,具有非常重要的意义。

1、中国银行业往往通过信贷资产收益权的转让,通过第三方通道,将信贷资产转到表外,同时让银行理财资金去购买这些收益权,使得银行信贷扩张无度而且无法监管,造成了天大的监管漏洞。

2、这些天量的信贷资产转移到表外,使得无法得到监控,导致了大量的信贷资金流入了房地产等违规领域,使得房地产泡沫涨上天,很大程度就是这些收益权转让的表外信贷导致。

3、这些信贷资产收益权转让将计提风险资本和拨备,也将计算入资本充足率,这将导致银行积极性下降,将约束这类规避监管的行为发生。

4、银行理财资金不得投资这些信贷资产收益权,将会使得无法将表内信贷转移到表外,因为不容易找到承接盘。

5、银行不得为这些信贷资产收益权提供任何显性或者隐性的担保,那么还有谁敢投资这些高风险的信贷资产?因此这也是一个重大的打击。

自从2008年后,银行打着所谓创新的旗号,疯狂的干了大量违规的行为,疯狂的将表内信贷转到表外,以逃避监管,使得中国的信贷泡沫涨上天,大量的表外信贷以收益权转让的方式出表,并以银行理财资金承接,流向了房地产,导致中国的房地产泡沫成为古今中外有史以来最大的泡沫。

这次监管非常正确,虽然来得太晚太晚,但好过没有,这是中国信贷走向稳健,走向透明的必经之路。但是必须要防备银行出新招来规避监管,所谓上有政策,下有对策,一直是银行采取的做法。建议乱世用重典,严厉惩罚一些违规银行,刹住这股不正之风。

五一这颗巨雷,必然会使得所有的银行睡不着,必然会使得所有的房地产商睡不着,其产生的影响将会改变中国商业银行的格局,会改变房地产的现状,房地产行业将会变得非常危险,房地产泡沫将会得到极大的抑制,但是前提必须要是,这次出台的政策能得到有效的执行。

这次政策来得太晚了,2008年后,银行业通过最大的违规创新源源不断向房地产输送天量信贷资金,导致当前如此天大的泡沫,今年一季度,银行又开始干出来匪夷所思的4万多亿的新增信贷,同时通过向表外转移了两万多亿信贷,这是会要了中国经济的老命的。我对当前中国银行业所谓的违规创新就几个字评价:上帝欲毁灭之,必先使其疯狂。

延伸阅读:

香港楼市做出榜样 千余房产沦为负资产

内地的不少人还在讨论楼市是否能跌,北上深是否永远涨,但作为房价的祖宗,香港的房地产已经开始出现了调整,香港金融管理局29日发布的数据显示,今年一季度,负资产住宅按揭贷款宗数增加至1432宗,去年四季度则为95宗,环比激增近15倍。这一增幅创下自2011年第四季以来的17个季度新高。

什么叫负资产住宅,就是说好比你有一套房子500万,你花150万首付三成,然后贷款350万占7成,每月还款23000元(按20年最低利息算),总计要付出利息将近200万,本息共计550万,那么一年以后你已经还了27.6万,也就是说你付出了177.6万,还剩372.4万元没还,但是一年后房价跌了,你悲催了,房价跌倒了370万以下。

换句话说你的房子比你要付的按揭还便宜了。于是你苦恼了,是继续还按揭,还是弃房断供!这就是房地产变成了一个负资产所带来的种种问题,房子不但已经不是资产,甚至是一种负债,每个月都要负担贷款的负债(在房产税之前,如果房产税出台,没有按揭也已经是一种负债)。

那我们来分析,到底能不能断供?这实在是一个两难的选择,当然我所说的是他还供的起的情况下, 如果干脆失业,供不起房子了,那么也就不用讨论了。

首先,去断供,那么也就意味着你的房子要被银行收回,你之前交的177.6万也就白扔了,而其中可能还有大约50万的各种税费和装修家电,这些钱加起来得有个220多万,如果你断供,意味着你的买房事业遭遇了一次严重的割肉,而且割了一个血本无归。

基本上意味着你的家庭资产清零,短期内重新买房已经没有可能。而且由于你的征信记录已经被列入了黑名单,可能你这辈子已经不太可能贷款买房了,甚至以后开公司创业贷款,一切从事金融的行为都会受到影响。这个损失是巨大的,一般人还真下不了这个决心。

(香港虽然房价更贵,但人家收入高,房价收入比只是我们一半,换句话说从泡沫的角度看,香港只是我们一半而已)

而如果,不去断供呢,算来算去,从今天的房价来看,顶多也就多亏个100多万,但起码这个亏损被拉长了20年,每月虽然23000元的负担很重,但看起来我还有个地方住,而且这里面我还投入了那么大,万一过几年房价又涨了呢?

当然这是大多数人的想法。但是,不断供面临的风险同样巨大,那就是房地产是一个长周期的产物,有可能跌起来变成坑,根本停不下来。下跌100多万,变成了常态,每年跌这么多,温水煮青蛙,第二年的时候你会发现,房价只有250多万了,这个时候你的首付加利息投入也有250万了,而由于损失更大,选择将变成更加艰难。而无论是上一轮的香港,还是日本,房价泡沫后的下跌都超过了7成,不同的是香港能够涨回来,日本再也没涨回来。

那么这次香港发生了什么,这么吓唬人,其实香港也在地产调控,在2月份政府推出进一步收紧住房按揭措施之后开始“降温”,而随着房价越跌,买房的越来越少,2月份的销售已经是25年来的新低,3月份香港价格跌了13%。

而价格降温,市场供应开始增加,运输及房屋局29日公布的数据显示,未来3-4年,私人住宅单位潜在供应将攀升至9.2万宗,除按年增加1.4万宗外,亦创下自2004年9月后的历史新高。房屋施工量也创下史上单季新高。

香港经济越来越差,人民收入越来越低,能否消化的了这么大的库存,实在让人担忧。这个情况实在跟我们非常的类似。现在全港的人都在指望,政府不再调控,然后转向救市,把房地产再打起了。

这就好比,皇帝的新装里,那个小孩说了句实话,大人过来给了一个耳光,然后教他把假话再说一遍,并且大声的响亮的,说给没穿衣服的皇帝听,您的新衣服实在是太美了。
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